Kfz-Versicherung für Senioren: Herausforderungen, Vorsicht der Versicherer und Lösungsansätze

Die Kfz-Versicherung ist ein wesentlicher und gesetzlich verpflichtender Bestandteil für alle, die ein Fahrzeug besitzen und betreiben. Sie bietet finanziellen Schutz bei Unfällen, Diebstahl und anderen Schäden. Aus gutem Grund ist eine Kfz-Haftpflicht in Deutschland und in vielen weiteren Ländern vorgeschrieben und die Grundvoraussetzung, um überhaupt ein Fahrzeug anmelden zu können. Auch für Senioren spielt die Kfz-Versicherung eine zentrale Rolle. Doch ältere Fahrer stehen manchmal vor besonderen Herausforderungen, wenn es um den Abschluss und die Aufrechterhaltung ihrer Kfz-Versicherung geht. In diesem Text werden die spezifischen Probleme, die Sie bei der Kfz-Versicherung haben können, die Vorsicht der Versicherer bei der Vergabe von Tarifen an Senioren und mögliche Lösungen zur Bewältigung dieser Herausforderungen thematisiert.

Probleme, die Sie bei der Kfz-Versicherung haben könnten

Etliche Versicherer stufen Sie im älteren Lebensalter in höhere Beitragssätze ein. Da Versicherungsgesellschaften die Prämien auf Basis statistisch belegter Risiken kalkulieren, schneiden ältere Versicherungsnehmer oftmals schlechter ab. Auch Experten animieren Versicherer dazu, älteren Menschen einen Risikozuschlag aufzuerlegen, der meist mit Mitte 75 erhoben wird, teilweise aber auch schon zuvor. Die Gründe sind einfach:

• Annahme – der Zuschlag kommt von der Annahme, dass Ihre körperlichen und kognitiven Fähigkeiten im Alter abnehmen müssen und Sie daher ein größeres Risiko haben, einen Unfall zu verursachen.
• Unfälle – immer wieder wird von Unfällen berichtet, die durch ältere Fahrer verursacht wurden.

Natürlich müssen gesundheitliche Einschränkungen nicht auf Sie zutreffen. Doch sehen Versicherer Ihren Zustand nicht, sondern argumentieren mit Erfahrungswerten.

Begrenzte Versicherungsauswahl

Ein weiteres Problem ist die begrenzte Auswahl an Versicherungspolicen. Einige Versicherer bieten spezielle Tarife für Senioren an, aber diese sind oft teurer oder haben strengere Bedingungen. Darüber hinaus gibt es Versicherer, die Senioren über einem bestimmten Alter gar keine Policen mehr anbieten, was die Auswahl weiter einschränkt und den Wettbewerb auf dem Markt für diese Altersgruppe reduziert. Diese Problematik ist Ihnen vielleicht schon von Banken und Kreditgebern her bekannt. Auch dort werden Kredite und Finanzierungen im höheren Lebensalter nur noch selten, mit Auflagen oder höheren Kosten angeboten.

Eingeschränkte Fahrleistung

Einige Versicherungspolicen für Senioren setzen auf Klauseln, die die jährliche Fahrleistung begrenzen. Gerade als interessierter Senior, der seine neue zeitliche Freiheit ausnutzen möchte, können diese Einschneidungen ärgerlich sein. Reisen Sie gerne oder unternehmen Sie gerne Ausflüge? Oder sind Sie schlichtweg aufgrund Ihres Wohnorts auf die häufige Nutzung Ihres Pkw angewiesen?

Der Hauptgrund für die Problematik: Gesundheitliche Bedenken

Der Hauptgrund für die Probleme im Alter eine günstige Kfz-Versicherung zu bekommen, ist tatsächlich das Alter einhergehend mit gesundheitlichen Bedenken der Versicherer. Dazu gibt es immer wieder Diskussionen, die ohnehin fordern, dass ältere Menschen nur unter Auflagen und mit regelmäßigen Überprüfungen ihren Führerschein behalten können. Aber was steckt dahinter?

• Krankheiten – natürlich können Krankheiten Ihre Leistung hinter dem Steuer einschränken. Dies trifft aber auch auf jüngere Menschen zu. Fakt ist jedoch auch, dass einige Einschränkungen tatsächlich im Alter gehäuft auftauchen: Seh- und Höreinschränkungen. Auch lässt die Reaktionsgeschwindigkeit mit dem Alter nach.
• Medikamente – in der Tat schränken einige Medikamente die Fahrtüchtigkeit ein. Ihr Arzt muss Sie darüber aufklären. Zugleich ist es Ihre Pflicht, Ihre Fahrtüchtigkeit eigenständig realistisch einzuschätzen. Fühlen Sie sich durch Medikamente benommen, dürfen Sie sich nicht hinter das Steuer setzen.

Tatsächlich ist die Unfallrate im höheren Lebensalter oft höher. Allerdings sind Sie sich als Rentner wahrscheinlich Ihrer Probleme bewusst und passen Ihre Fahrweise den geänderten Konditionen an. Das Vorgehen wird jedoch von den Kfz-Versicherungen nicht berücksichtig. Versicherer stützen ihre Risikobewertung stark auf statistische Daten. Diese Daten zeigen oft, dass ältere Fahrer in mehr Unfälle verwickelt sind oder schwerere Verletzungen bei Unfällen erleiden. Aufgrund dieser Statistiken sind Versicherer tendenziell zurückhaltender, wenn es darum geht, Ihnen als Senior Versicherungstarife anzubieten. Diese Vorsicht kann sich in höheren Prämien, strengeren Bedingungen und einer eingeschränkten Auswahl an Policen äußern. Auch gelten Altersgrenzen als Mittel der Wahl. Manchmal haben Sie die Möglichkeit, über Gesundheitsprüfung oder spezielle Fahreignungstests Ihre Fahrfähigkeit für die Versicherung unter Beweis zu stellen. Stimmen Sie den Tests zu, kommen Sie in den Genuss einer günstigen Kfz-Versicherung.

Lösungen für Senioren bei der Kfz-Versicherung

Grundsätzlich raten wir Ihnen in jedem Alter und bei jeder Suche nach einer Kfz-Versicherung zu einem Versicherungsvergleich. Unser Tarifvergleich unterstützt Sie nachhaltig dabei, die Möglichkeiten zu sondieren und Ihre Interessen mit den Angeboten der Versicherer abzugleichen. Nebenbei spart er Ihnen viel Zeit, die Sie sonst beim Vergleichen von Kfz-Versicherungen erübrigen müssten.

Aber wie sollten Sie auf der Suche nach einer Kfz-Versicherung vorgehen? Natürlich gibt es spezielle Angebote für Senioren, doch warum versuchen Sie es nicht zuerst mit ganz gewöhnlichen Kfz-Versicherungen? Eine generelle Ablehnung können Sie gar nicht erhalten, nur Kaskoversicherungen dürfen Sie auf die Kfz-Haftpflicht verweisen. Eventuell ist Ihr Alter für die Kfz-Versicherung auch kein Problem, denn Sie sind bislang unfallfrei gewesen und überzeugen durch eine niedrige Nutzung der Kfz-Versicherung? Zugleich könnten Sie folgende Tipps berücksichtigen:

Telematik-Tarife

Sie werden immer häufiger, wenngleich sie nicht frei von Kritik sind. Bei diesen Tarifen wird Ihr Fahrverhalten wahlweise über eine Handy-App oder ein Gerät im Fahrzeug aufgezeichnet:

• Verhalten – verhalten Sie sich gut im Straßenverkehr, achten also auf die Geschwindigkeitsbegrenzungen, gehen kein Risiko ein, belohnt Sie die Versicherung mit niedrigen Gebühren und Prämien. Allerdings gibt es auch Nachteile.
• Unfall – bei einem Unfall greift die Kfz-Versicherung natürlich auch auf die Auswertung der Daten zurück und könnte Ihnen bei einem Fehlverhalten, welches überhaupt nichts mit Ihrem Alter zu tun haben muss, einen Strick daraus drehen.

Assistenzsysteme

Sie sind eine wahre Hilfe im Straßenverkehr, unterstützen sie Sie doch nicht nur beim Einparken, sondern helfen Ihnen auch dabei, die Spur zu halten und die Geschwindigkeit korrekt anzupassen. Notbremseassistenten sind ungemein hilfreich. Etliche Versicherer berücksichten das Vorhandensein dieser Systeme bei Ihren Tarifkalkulationen und bieten Ihnen mitunter auch im höheren Alter günstige Kfz-Versicherungen an.

Gesundheitsprüfungen und Fahrtauglichkeitstests

Dieser Punkt wird heiß diskutiert. Müssen ältere Menschen regelmäßig Ihre Fahrtauglichkeit überprüfen lassen? Von den Kfz-Versicherungen wird ein solcher Test noch nicht explizit verlangt, doch kann er die Kosten der Kfz-Versicherung reduzieren. Allerdings darf ein solcher Test keinesfalls diskriminierend aufgebaut sein.

Eine Alternative sind Teilnahmen an Fahrsicherheitstrainings, die jedem Autofahrer zugutekommen und zugleich von den Versicherern mit Zuschüssen und niedrigeren Gebühren belohnt werden.

Regelmäßige Gesundheitsprüfungen beim Arzt sind ohnehin sinnvoll. Sprechen Sie Ihren Arzt durchaus einmal auf spezielle Tests an, mit denen Ihre Reaktionsfähigkeit und kognitive Fähigkeit geprüft wird. Denn auch Sie sind daran interessiert, möglichst fit im Straßenverkehr zu sein.

Auch im höheren Alter gut versichert sein

Auch als Senior können Sie eine gute und kostengünstige Kfz-Versicherung finden, wenn Sie einen ausgiebigen Vergleich über unseren Kfz-Tarifrechner durchführen. Eventuell stoßen Sie auf einige Herausforderungen, denn die Versicherungsgesellschaften gehen tatsächlich dazu über, im höheren Alter einen Risikozuschlag zu verlangen. Dieser ist aber keine generelle Pflicht und Sie haben Möglichkeiten, einen Zuschlag an anderer Stelle über Anpassungen wieder auszugleichen. Der beste Weg, eine gute Kfz-Versicherung selbst im sehr fortgeschrittenen Alter zu finden, ist die umsichtige und möglichst unfallfreie Fahrweise. Auch Kaskoversicherungen lassen sich durchaus im höheren Lebensalter abschließen. Probieren Sie unseren Vergleich für die Kfz-Versicherung doch einmal aus und sehen Sie selbst, welche Optionen auf Sie warten.