Die Haftpflicht der Kfz-Versicherung – auch für Senioren einfach erhältlich

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten und einfachsten Versicherungen für jeden Fahrzeughalter. Sie ist gesetzlich vorgeschrieben und schützt Sie vor den finanziellen Folgen, wenn Sie mit Ihrem Fahrzeug einen Schaden verursachen. In diesem Artikel erläutern wir die Grundlagen der Kfz-Haftpflichtversicherung und gehen auf spezielle Aspekte wie die Kfz-Haftpflicht für Senioren ein.

Was ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung?

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist eine Pflichtversicherung, die jeder Fahrzeughalter in Deutschland abschließen muss. Ohne eine gültige Kfz-Haftpflichtversicherung darf kein Fahrzeug auf öffentlichen Straßen bewegt, es kann auch nicht angemeldet werden. Diese Versicherung deckt die Schäden ab, die Sie als Fahrer anderen Personen, deren Fahrzeugen oder Sachen zufügen. Dazu gehören Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden:

• Personenschäden: Hierunter fallen alle körperlichen Schäden, die anderen Personen durch einen Unfall entstehen. Die Versicherung übernimmt die Kosten für medizinische Behandlungen, Rehabilitation und im schlimmsten Fall auch Rentenzahlungen oder Schmerzensgeld. Laut Gesetz müssen Personenschäden mit mindestens 7,5 Millionen Euro versichert sein. Gute Kfz-Haftpflichtversicherungen, auch für Senioren, erhöhen den Betrag eigenständig auf eine Pauschalsumme von mindestens 100 Millionen Euro.
• Sachschäden: Dies umfasst die Schäden an Fahrzeugen und anderen Gegenständen, die durch einen Unfall verursacht werden. Die Versicherung übernimmt die Reparaturkosten oder die Kosten für den Ersatz der beschädigten Sachen. Auch hier schreibt der Gesetzgeber eine Mindestsumme vor: 1,25 Millionen Euro. Der Wert gilt heute als überholt, weshalb die gute Kfz-Haftpflicht erneut eine Pauschalsumme ansetzt.
• Vermögensschäden: Diese entstehen, wenn durch einen Unfall finanzielle Nachteile für Dritte entstehen, die nicht direkt aus einem Personen- oder Sachschaden resultieren. Ein Beispiel dafür wäre der Verdienstausfall einer Person, die durch den Unfall verletzt wurde.

Moderne Kfz-Haftpflichtversicherungen erhöhen die Deckungssummen eigenständig. Auch die Vermögens- und Sachschäden werden längst mit Pauschalsummen abgedeckt, wobei diese Schadensarten häufig zusammengelegt werden und eine Pauschaldeckungssumme von 100 Millionen Euro aufweisen.

Tipp: Achten Sie auf der Suche nach einer neuen Kfz-Haftpflicht immer auf die Deckungssummen und darauf, dass Ihnen die erhöhten Werte zustehen. Viele Versicherer haben das sich nach dem Gesetz richtende Basisprodukt allerdings kaum noch im Programm.

Warum ist die Kfz-Haftpflichtversicherung auch im Alter so wichtig?

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist unverzichtbar, weil sie Sie vor den hohen finanziellen Risiken schützt, die mit einem Verkehrsunfall verbunden sind. Ohne diese Versicherung müssten Sie im Falle eines Unfalls sämtliche Kosten aus eigener Tasche zahlen. Je nach Schwere des Unfalls können diese Kosten schnell in die Hunderttausende oder sogar Millionen Euro gehen. Aus diesem Grund spielen auch die erhöhten Deckungssummen eine tragende Rolle:

• Erhöhte Werte – die alten Summen stammen noch aus Zeiten, in denen Autos allgemein weniger kostspielig waren. Auch war bei einem Unfall die Gefahr deutlich geringer, dass teure Sachschäden an Waren und Gütern verursacht werden. Heute kann es Ihnen schnell geschehen, auf der Autobahn einen Unfall mit einem Lkw zu verursachen, der Güter in Millionenhöhe transportiert.
• Deckungshöhe – die Kfz-Haftpflicht muss nur bis zum Erreichen der Deckungssumme für die Kosten aufkommen. Ist der Punkt erreicht, ist sie aus der Haftung raus.
• Problematik – Unfallbeteiligte, deren Versicherungen und andere Geschädigte können sich nun direkt an Sie wenden und die noch offenen Kosten bei Ihnen einfordern. Je nach Unfallgeschehen und Unfallgröße geschieht es schnell, dass Sie plötzlich vor horrenden Zahlungsaufforderungen stehen, die Sie selbst als junger Mensch niemals in Ihrem Leben würden abtragen können.

Erhöhte Deckungssummen sind somit extrem wichtig und ein dringender Anhaltspunkt, auf den Sie bei der Suche nach der Kfz-Haftpflicht achten müssen.

Darüber hinaus ist die Kfz-Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Wer ohne diese Versicherung ein Fahrzeug führt, macht sich strafbar und riskiert empfindliche Strafen sowie den Verlust der Zulassung des Fahrzeugs. Wollen Sie ein neues Fahrzeug anmelden, ist dies ohne den Beleg einer gültigen Kfz-Haftpflicht gar nicht möglich.

Wie funktioniert die Kfz-Haftpflichtversicherung?

Die Funktionsweise der Kfz-Haftpflichtversicherung ist relativ simpel. Sie schließen einen Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft ab und zahlen regelmäßig Beiträge. Im Gegenzug übernimmt die Versicherung im Falle eines Schadens die Kosten bis zur vereinbarten Deckungssumme. Wie sich die Beiträge für die Kfz-Haftpflicht zusammensetzen, ist geregelt:

• Regionalklasse – jeder Wohnort wird in eine Regionalklasse eingeteilt. Je nachdem, wie viele oder wenige Unfälle in dieser Region während eines Versicherungsjahres geschehen, steigt oder sinkt der prozentuale Anteil an den Prämienkosten.
• Typklasse – Ihr Fahrzeug wird ebenfalls in eine Klasse eingeteilt. Automodelle, die häufig in verschuldete Unfälle verwickelt waren, werden schlechter und teurer eingestuft als Modelle, deren Unfallhäufigkeit niedrig ist.
• Ihr Alter – ab dem Alter von 75 Jahren erheben Kfz-Versicherungen oft Risikozuschläge. Das Alter spielt aber auch in jungen Jahren eine Rolle bei der Ermittlung der Versicherungsprämie. So werden junge Fahrer oft mit teureren Beiträgen belegt, da ihnen die Fahrpraxis fehlt. Letztendlich wird auch hier ein Risikozuschlag erhoben.
• Schadensfreiheitsklasse – sie errechnet sich aus den unfallfreien Jahren. Umso länger Sie keinen Unfall verursacht haben, desto besser ist Ihre Klasse und so höher der Schadensfreiheitsrabatt.

Wenn Sie einen Unfall verursachen und die Versicherung einen Schaden reguliert, werden Sie im folgenden Jahr in eine niedrigere SF-Klasse eingestuft, was zu höheren Prämien führt. Daher kann es in einigen Fällen sinnvoll sein, kleinere Schäden selbst zu zahlen, um die Einstufung in eine höhere SF-Klasse zu vermeiden. Dieser Weg ist allerdings nur bei nicht polizeilich aufgenommenen Schäden sinnvoll und gilt niemals für Personenschäden.

Beispiel: In einer engen Straße touchieren Sie den Außenspiegel eines geparkten Fahrzeuges. Diesen Schaden können Sie, in Absprache mit dem Besitzer des Fahrzeugs, selbst begleichen.

Zusatzoptionen zur Kfz-Haftpflichtversicherung

Neben der gesetzlichen Kfz-Haftpflichtversicherung gibt es weitere optionale Versicherungen, die zusätzlichen Schutz bieten:

• Insassenunfallversicherung - diese Versicherung bietet zusätzlichen Schutz für die Insassen Ihres Fahrzeugs bei einem Unfall. Mitfahrer werden zwar von der Kfz-Haftpflicht mit gedeckt, doch über diesen Zusatzbaustein erhöhen Sie den Schutz.
• Fahrerunfallversicherung – Sie als Fahrer sind von den übernommenen Personenschäden bei einem Unfall ausgenommen, sofern Sie den Unfall verursachen. Mit dem speziellen Zusatzbaustein lösen Sie die Problematik und werden letztendlich so behandelt, wie jeder andere Unfallbeteiligte.
• Schutzbrief - Ein Schutzbrief bietet Ihnen Hilfe bei Pannen oder Unfällen, zum Beispiel durch Abschleppdienste oder die Bereitstellung eines Ersatzfahrzeugs. Dieser Baustein ist nur sinnvoll, wenn Sie keine Mitgliedschaft in einem Autoklub haben, da diese wiederum dieselben Leistungen bieten.
• Mallorca-Police – Ihre normale Kfz-Haftpflicht gilt auch im europäischen Ausland, beispielsweise, wenn Sie mit Ihrem Fahrzeug ins Ausland fahren oder sich dort einen Mietwagen nehmen. Allerdings gelten für die Autoversicherung dann nur die landesüblichen Deckungssummen, die meist niedriger sind, als die, die das deutsche Gesetz vorschreibt. Im Resultat könnte es Ihnen wieder geschehen, aus eigener Tasche Restforderungen zu begleichen. Die Mallorca-Police behebt das Problem, denn sie sichert Ihnen dieselben Leistungen und Deckungssummen im europäischen Ausland zu, auf die Sie sich auch daheim verlassen können.
• Rabattretter – mit diesem Zusatzbaustein verhindern Sie zwar keine Schlechterstufung Ihrer Schadensfreiheitsklasse nach einem verschuldeten Unfall, doch Ihr Rabatt bleibt bestehen. Achtung: Bei einem Wechsel der Kfz-Haftpflicht ist es oft nicht möglich, den Rabattschutz zu übertragen.

Kfz-Haftpflichtversicherung für Senioren

Senioren stehen beim Abschluss einer Kfz-Haftpflichtversicherung vor speziellen Herausforderungen. Mit zunehmendem Alter können die Versicherungsprämien steigen, da ältere Fahrer statistisch gesehen häufiger in Unfälle verwickelt sind. Dennoch gibt es Möglichkeiten, auch als Senior eine günstige Kfz-Haftpflichtversicherung zu finden.

• Fahrverhalten und Fahrpraxis - Senioren, die regelmäßig und sicher fahren, können oftmals von einer guten Schadenfreiheitsklasse profitieren. Nutzen Sie ruhig Fahrsicherheitstrainings oder nehmen Sie hin und wieder eine Fahrstunde. Das sehen die Versicherer gerne und geben Ihnen günstigere Tarife.
• Fahrzeugwahl - die Wahl des Fahrzeugs kann einen großen Einfluss auf die Versicherungsprämien haben. Kleinere und weniger leistungsstarke Fahrzeuge sind oft günstiger in der Versicherung. Zudem bieten viele moderne Autos Assistenzsysteme, die das Fahren sicherer machen können. Die Kfz-Haftpflicht wird dank moderner Assistenzsysteme oft auch günstiger.
• Angepasste Tarife - einige Versicherer bieten spezielle Tarife für Senioren an. Diese Tarife berücksichtigen beispielsweise eine geringere jährliche Fahrleistung oder spezielle Fahrtrainings für ältere Fahrer. Es lohnt sich, bei verschiedenen Anbietern nach solchen speziellen Tarifen zu fragen.
• Selbstbeteiligung und Werkstattbindung - Durch die Vereinbarung einer höheren Selbstbeteiligung oder die Bindung an bestimmte Werkstätten lassen sich die Prämien weiter senken. Diese Optionen sollten jedoch sorgfältig abgewogen werden, da sie im Schadensfall höhere Kosten für den Versicherungsnehmer bedeuten können.

Tipps zur Auswahl der richtigen Kfz-Haftpflichtversicherung für Senioren

Vor jedem Abschluss einer Versicherung sollten Sie einen Tarifvergleich durchführen. Wir wissen, der hört sich unglaublich aufwendig und kompliziert an, doch mit unserem Tarifrechner für die Kfz-Haftpflicht ist es ein Kinderspiel. Im Handumdrehen erstellt er Ihnen eine Liste mit potenziellen Kandidaten, die Sie auf einen Blick miteinander vergleichen können.

Achten Sie dabei auf die Deckungssummen und zusätzliche Bausteine. Können Sie die Kfz-Haftpflicht noch besser auf Ihre eigenen Bedürfnisse hin anpassen? Ist es möglich, Bausteine, die für Sie nicht von Interesse sind, wegzulassen?

Da eine Versicherungspflicht besteht, steht Ihnen eine Kfz-Haftpflicht grundsätzlich vom Gesetz her zu, eventuell allerdings mit Aufschlägen. Eine generelle Ablehnung ist nicht möglich, es sei denn, Ihnen wurde von den Behörden untersagt, eigenständig ein Auto zu führen. In diesem Fall wurde Ihr Führerschein bereits eingezogen.

Fazit

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist eine essenzielle Absicherung für jeden Fahrzeughalter. Sie schützt Sie vor den finanziellen Folgen, die durch Schäden an Dritten entstehen können, und ist gesetzlich vorgeschrieben. Für Senioren gibt es spezielle Herausforderungen, aber auch zahlreiche Möglichkeiten, eine passende und günstige Versicherung zu finden. Durch eine bewusste Wahl des Fahrzeugs, eine realistische Einschätzung des eigenen Fahrverhaltens und die Nutzung spezieller Tarife für Senioren können die Versicherungsprämien optimiert werden. Eine gründliche Recherche und der Vergleich von Angeboten sowie die Inanspruchnahme unseres Tarifvergleichs sind dabei wichtige Schritte.